银行创新信贷模式 解决数据缺失短板

面对庞大的普惠金融客户群，传统的信贷模式一直难以奏效。在疫情的推动下，“无接触”数字普惠金融服务正在蓬勃发展。但是，银行业人士表示，技术并不是数字金融普惠发展的难点，而数据短缺是最大的“痛苦”。

银行发展数字普惠金融

记者发现，在传统的信贷模式下，银行客户经理最多可以同时跟进20笔贷款。但是，我国中小企业和个体工商户总数已超过一亿。面对如此庞大的普惠金融客户群，传统的信贷模式难以维持。特别是在疫情防控期间，面对面的交流和金融业务处理受到限制，对数字普惠金融的需求更加迫切。

在这种背景下，近年来，各家银行增加了对构建系统、模型、平台和推出在线产品的投资，以加速数字金融普惠性的发展。

例如，2020年，中国银行推出“中银企E贷·信用贷”在线“非接触式融资服务”，支持受疫情影响的企业推迟还本付息，帮助小微企业恢复工作和生产。

中国农业银行加快了首笔贷、续贷、信用贷款、中长期贷款领域在线产品的研发，并推出了小微客户服务平台，小微业务运营管理平台，与小微企业客户行为风险识别系统，建立“模型+客户”双重管理、“线上+线下”统筹协调的小微线上业务贷后管理模式。

工商银行加快了“数字普惠”升级，完善了“经营快贷”“网贷通”“数字供应链融资”三大关键在线产品。完善数字供应链融资工具，研发数字信用凭据、“e链快贷”等产品;提供线上“无还本续贷”服务，2020年累计为7万多家小微企业提供400多亿元的续贷支持。

中国建设银行已经建立了“小微快贷”“个人经营快递”“裕农快贷”和“交易快贷”四个在线产品系统，开发并启动了“智慧工商联”服务平台，并建立在线全过程监控预警与防线，不断提高模型风险管理水平。

中小型银行在数字普惠金融方面也进行了许多探索。例如，江苏南通农村商业银行已经建立了一个智能决策系统，可以在200万元人民币内实现小微信贷业务的全过程自动化。齐商银行已开发出一种纯在线信用产品，称为“纾困e贷”。客户通过手机发起贷款申请，可以在十分钟内完成贷款批准。江西银行已推出“手机秒贷”“云企链”“掌上微贷”“微企贷”等信贷产品。赣州银行为小微企业建立了“信贷工厂”，加快了小微企业标准化、在线化、集约化经营的推广。